En un entorno empresarial globalizado, los pagos empresariales en euros se han convertido en una pieza central de la operativa diaria de miles de compañías. Ya sea para pagar a proveedores europeos, recibir cobros de clientes en la zona euro, gestionar nóminas o realizar transferencias internacionales, la eficiencia, costos operativos y nivel de seguridad de estas operaciones, dependen en gran medida del proveedor de pagos elegido. A continuación, mencionaremos algunos puntos a tomar en cuenta al momento de contratar a un proveedor de pagos en euros.
Alcance fuera de la zona SEPA
La zona única de pagos en euros (SEPA, por sus siglas en inglés) abarca 41 países europeos, incluídos algunos países que no pertenecen a la Unión Europea. Fuera de esta zona, muchas empresas compran a proveedores de Turquía, Marruecos o China que facturan en euros. En esos casos, los pagos internacionales en euros viajan por la red SWIFT y no por los canales del sistema europeo, teniendo plazos y costos distintos.
Por ello, antes de contratar un servicio de pagos en euros, es recomendable preguntar al proveedor si trabaja con cuentas en euros fuera de la zona SEPA y en qué condiciones lo hace, porque la respuesta varía dependiendo de cada proveedor. Elegir una alternativa que cubra ambos caminos, permite concentrar los pagos hacia Europa (y otras regiones que cobran en euros) en una misma plataforma, evitando abrir nuevas relaciones cada vez que suma un proveedor que se encuentra fuera del continente.
Manejo de las comisiones durante el envío
Las comisiones son unos de los principales problemas en pagos internacionales, y su origen está en cómo se reparten los cargos en cada envío. Por ejemplo, en una transferencia SEPA, el emisor y el beneficiario asumen cada uno las comisiones de su propio banco. Sin embargo, para las transferencias SWIFT, quien envía elige entre las opciones OUR (todos los cargos para el ordenante), SHA (el ordenante paga solo a su banco) o BEN (todos los cargos para el beneficiario).
Con las opciones SHA o BEN, los bancos intermediarios pueden descontar sus cargos del monto enviado, y el proveedor termina recibiendo menos de lo indicado en factura. Débito a esto, es importante que el servicio de pagos informe la opción utilizada, procurando garantizar que el importe facturado llegue completo, evitando molestias por diferencias en el monto recibido.
Formato de la dirección del beneficiario
Desde finales de noviembre de 2026, las transferencias SEPA sólo admiten la dirección del beneficiario en formato estructurado o híbrido, y dejarán de aceptarla de manera escrita (como un bloque de texto libre). En el formato híbrido, la ciudad y el país deben figurar en campos separados, mientras que el formato estructurado también incluye la calle, el número del edificio y el código postal.
Aunque la dirección no siempre es obligatoria dentro de la zona SEPA, cuando se incluye debe cumplir ese formato, y en los pagos fuera de dicha zona, suele exigirse en la mayoría de casos. Debido a esto, se recomienda verificar que el servicio de pagos trabaje con direcciones estructuradas. Asimismo, al registrar a cada beneficiario, se recomienda solicitar su ciudad, código postal y país tal como figuran en su registro mercantil, de modo que ningún pago quede rechazado por un problema de formato.
Referencia del pago para el proveedor
Cada transferencia SEPA incluye un campo de referencia de hasta 140 caracteres. Los bancos que intervienen en la operación están obligados a transmitir este campo de forma completa e inalterada hasta el banco del beneficiario. Ese espacio permite al proveedor europeo identificar con precisión qué factura se está pagando y registrar el cobro en su contabilidad sin necesidad de contactar a la empresa para pedir aclaraciones.
Un buen servicio de pagos permite introducir esta referencia al ordenar la transferencia y garantiza que se transmita de forma íntegra, incluyendo datos clave como el número de factura y el nombre de la empresa pagadora. Cuando un mismo envío cubre varias facturas, lo más práctico es enumerarlas de forma abreviada dentro del límite de 140 caracteres o, en su defecto, enviar un detalle complementario por correo electrónico.
Días de cierre del sistema europeo
El sistema de liquidación del Eurosistema, conocido como TARGET, permanece cerrado los sábados, domingos, 1 de enero, Viernes Santo, Lunes de Pascua, 1 de mayo y los días 25 y 26 de diciembre. Sumado a ello, esas fechas no siempre coinciden con los feriados del país de quien paga, lo cual debe tenerse presente al programar pagos B2B en euros.
Es importante destacar que las transferencias instantáneas sí funcionan todos los días del año, aunque no todos los servicios de pagos las ofrecen para cada destino. Revisar con el proveedor el calendario de cierres y su disponibilidad de pagos instantáneos, permite adelantar los envíos antes de las fechas críticas. Esa previsión resulta útil a finales de diciembre y durante Semana Santa, cuando se concentran varios cierres en pocos días y los vencimientos de fin de mes pueden quedar en riesgo.
Gestión de devoluciones y reclamos
Cuando un pago SEPA es enviado por error, ya sea por duplicado o con un fallo técnico, el banco del ordenante puede pedir su devolución mediante una solicitud conocida como recall. De esa forma, el banco del beneficiario dispone de hasta 15 días hábiles bancarios para responder, y en algunos casos la devolución depende de que el titular de la cuenta receptora la autorice.
Previo a la contratación de un servicio, conviene saber si la plataforma del proveedor gestiona estas solicitudes, cuánto tarda en tramitarse y si cobra por ellas, ya que un error en un pago de alto monto, puede inmovilizar fondos durante semanas. Asimismo, un proveedor que acompaña a la empresa en ese proceso, acortará el tiempo de recuperación, lo cual permite que el equipo financiero no tenga que gestionar el reclamo por su cuenta ni negociar directamente con los bancos extranjeros.
¿Qué opinas sobre este tema? ¿Conoces otro punto a tomar en cuenta al elegir un proveedor de pagos en euros?
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Imagen de CARTIST vía unsplash.com bajo licencia de Creative Commons.